任意整理はやばい？メリットやデメリットから手順や流れを解説

任意整理と聞くと、なんだか漠然とした不安を持つ方はいませんか？

消費者金融からの利息が多く、元本の返済が終わらないため長期間にわたって返済を続けている方は任意整理をすると支払い総額が少なくできる場合があります。

負債状況によって債務整理の手続き方法は異なりますが、専門家に相談することで今後の支払いがラクになることがあります。

この記事では、知らなければ損する、任意整理のメリットやデメリットについて解説します。

当記事の監修者

市ヶ谷東法律事務所
弁護士・弁理士
幸谷 泰造さん

公式ホームページ

＜経歴＞
2001年03月　東京工業大学理学部情報科学科　卒業
2006年11月　弁理士試験　合格
2011年09月　司法試験　合格（新65期）
2017年03月　経済産業省　特許庁　入庁（任期付公務員）
2021年04月　市ヶ谷東法律事務所　開設
＜論文・書籍＞
2016年04月　BUSINESS LAWYERS　「フランク三浦の事案に見る、パロディ商標に対する法務担当の留意点」 会（AIPPI）「進歩性における予測できない顕著な効果と取消判決の拘束力」

任意整理はやばいのか？

任意整理はほかの個人再生や自己破産のような債務整理とは違って比較的手続きが簡単でリスクも少ない債務整理の方法です。

しかし、今までこういった手続きをしたことのない方にとっては、任意整理するのはやばいのではないかという漠然とした不安があると思います。

自分が現在どのような状況にあるのか、弁護士や司法書士などの専門家に相談することで長年悩んでいた借金返済解決の糸口が見つかるかもしれません。

また、裁判所を通さずに弁護士や司法書士が代理人となって債権者と交渉しますので、直接債権者とやりとりの必要がなく、手続きを代行してくれるので安心です。

ここからは、具体的に任意整理することでどんな利益が得られるのか、デメリットはどういうものか順に解説していきます。

任意整理のメリット

任意整理のメリットは、なんといっても借金減額です。

手続きすることで一旦請求も止められるため、もっと早く手続きすればよかったと言われる方も多くいます。

ただし、任意整理は基本的に支払っていく意思がある方がする手続き方法です。

手続きをすれば借金がゼロになるというものではありませんので、その点は注意しましょう。

それでは具体的なメリットについて解説します。

将来利息がカットされる

任意整理とは直接債権者と交渉することで、今後支払う利息を止めてもらい、返済期間の猶予を認めてもらう方法です。

任意整理でカットされる金額は以下の3つです。

上記の他の手続き方法に過払利息がありますが、これは本来払わなくても良い、支払いすぎた利息のことで債務者に返還される金額のことを指します。

利息がカットされることで、本来借りている元金のみの返済でよくなるため、返済総額が少なくなります。

財産を残すことができる

任意整理は、他の債務整理と違って債務整理するものを選べます。

そのため、もしも住宅ローンや車のローンが残っている方は選択することで除外が可能となっています。

つまり、希望する自分の財産を残せるということです。

また、保証人がついている借金も除外することができますので、保証人に迷惑をかけるというリスクもなくなります。

債務整理する借金を選べるというのは任意整理の大きなメリットの一つといえます。

他の債務整理より手続きが簡単

任意整理は、他の債務整理よりも手続きが比較的簡単です。

任意整理と他の債務整理の違いは以下のとおりです。

個人再生や自己破産は高額な費用がかかる上に、期間も長期にわたります。

それに比べて、任意整理は比較的安価で期間も短く済むのが特徴です。

周囲にバレにくい

任意整理は、周囲にはほとんどバレません。

特に家族の必要な書類もないため、周知される可能性は極めて低いでしょう。

個人再生や自己破産の場合には政府から発行される官報に掲載されますが、任意整理の場合は掲載されません。

任意整理のデメリット

メリットの多い任意整理ですが、利用する人によってはデメリットが生じる場合もあります。

任意整理してから「やめておけばよかった」と後悔しないように、事前にチェックしておきましょう。

ブラックリストに登録される

任意整理の場合でもブラックリストに掲載されます。

『ブラックリストにのる』ということは、つまりローン審査の時に使用される信用情報機関に事故情報が登録されるということです。

信用情報機関とはJICC（株式会社日本信用情報機構）などですが、5年間は事故情報が登録されますのでその間は新たなローンが組めません。

ブラックリストに掲載されると、以下のことに制限が生じます。

また、よくある誤解として、自分が任意整理したら家族もブラックリストにのるのではないかと思っている方もいるかもしれません。

しかし、ブラックリストにのるのは、本人だけのため家族に迷惑がかかることはありません。

保証人に迷惑をかける

任意整理すると、保証人があなたの借り入れた分の支払いをすることになります。

保証人の多くは、親しい知人や家族に頼むことが多いかと思います。

そのため、保証人に請求がいくということを悩まれる方は非常に多くいらっしゃいます。

ただし、任意整理の場合は債権者を選んで借入の整理を行えますので、保証人が設定されているローンを除外すれば保証人に請求がいくことを防げます。

これは、保証人に迷惑がかかることを悩んでいる方にとって大きなメリットといえるのではないでしょうか。

クレジットカードは使えない

任意整理をすると現在所持しているクレジットカードは解約となり、新たなカードも作れないため支払いは主に現金のみということになります。

ただし、カードが作れないのは5年間ほどですので、それ以降は新たにカードを作ることも可能です。

大幅に減額できるわけではない

任意整理はあくまで利息分がなくなるだけで、借金全てがゼロになるわけではありません。

また、以下の方は任意整理を行っても大幅な減額が見込めない場合があります。

そのため、グレーゾーン金利が撤廃された後に借入をした方は、任意整理を行ったとしても大幅な減額にはならないという例が生じています。

ただし、任意整理すると今後の利息はカットしてもらえるため、その分返済額の総額が減るというメリットは変わりません。

もし、平成19年より前からキャッシングの借入をして高金利だった場合は、過払い請求できる可能性もありますので専門家に相談してみましょう。

任意整理の手順

ここからは、具体的に任意整理する手続き方法を解説します。

任意整理をする流れ①弁護士・司法書士に相談する

まずは、弁護士か司法書士に相談しましょう。

最初の相談料は無料で行ってくれるところもありますので、わからないことがあった場合は気軽に相談してみましょう。

任意整理をする流れ②受任通知を送付・取引履歴の開示請求

受任通知の送付と共に取引履歴開示請求をします。

この手続きをすることで請求を一旦ストップできます。

任意整理をする流れ③借入金の再計算

開示された取引履歴を元に、借金残高を改めて算出しなおします。

この計算で、もし過去に支払った借金で過払金が発生していれば合わせて過払金返還請求も行います。

回収した過払い金は、借金返済や弁護士・司法書士の報酬へ充当されることが多くあります。

任意整理をする流れ④和解案を元に金融業者と交渉

ここで和解案を元に金融業者と交渉が行われます。

具体的には、債権者に対して今後の利息をカットしてもらったり返済期間を猶予してもらうなど今後の支払い方法を債権者各社に交渉してもらいます。

ただし、債権者に対して強制力はありませんのであくまで話し合いです。

中には全く譲歩してくれない賃金業者もいるため、話し合いが延びればその分、期間も長くかかり手続きがなかなか終わらないということもあります。

任意整理をする流れ⑤返済スタート

和解が成立すると、改めて返済がスタートします。

もしもここで交わした契約を破り支払いが滞った場合は、強制執行で財産を差し押さえされることもありますので注意しましょう。

通常は債権者が指定した各社口座に振り込む形になりますが、事務所が代行してくれる場合もあります。

任意整理が完了する期間

任意整理の和解成立までにかかる期間は、おおよそ3〜6ヶ月程度です。

債権者がスムーズに交渉へ応じてくれた場合は、手続きが早く済む場合がありますが、逆に債権者がなかなか交渉に応じないケースもあります。

そうすると和解成立までに時間がかかり、支払い開始まで時間を要してしまうこともあるでしょう。

その後は、3〜5年かけて借金を返済していくことになります。

原則は、3年ですが支払い金額によっては最高5年まで延長してくれるケースも存在します。

任意整理の依頼がおすすめの弁護士・司法書士事務所

たくさんある弁護士事務所や司法書士事務所の中から、自分に合った事務所を選ぶのはなかなか大変です。

そのため、任意整理をする場合におすすめする弁護士や司法書士をご紹介します。

どの事務所に依頼するかで費用が異なりますので、自分と相性の良い事務所を探すための参考にしてみて下さい。

司法書士法人黒川事務所

2024年現在で10,500人以上の依頼人の問題を解決し、2022年度は約2,000人もの方から依頼を受け、債務整理専門知識と経験が豊富です。

通常、任意整理の相場は1社につき約55,000円ですが、黒川事務所では返済代行を含んだ場合でも1社につき約22,000円と、半額程度の料金設定を行っています。

さらに減額報酬もなしという低料金設定です。

この低料金を実現するために、黒川事務所はわかりやすい説明をモットーに掲げ、広告費用を抑えるため自社ホームページを運営して集客に努めています。

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弁護士法人ユア・エース

同事務所の代表弁護士である正木絢生氏は、メディア出演も多数しており、法的な観点から日常の問題について解説しています。

WEBサイトに掲載されている減額診断では、匿名での相談も可能であり簡単な質問に答えるだけで簡易的な減額診断を受けられます。

借金がいくら減るのか大まかな金額が知りたい方は、無料の診断テストを試してみてはいかがでしょうか。

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はたの法務事務所

債務整理に特化した事務所で、相談実績は20万件以上もあります。

相談料・着手金も無料で全国出張相談も無料でおこなってくれるため、地方に在住の方でも安心して相談ができます。

さらに任意整理の費用は1社につき22,000円と、相場費用からみても非常に安い金額設定です。

WEB相談も受付してくれますので、不明な点があった場合は相談してみましょう。

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司法書士法人杉山事務所

もし過去に支払い済みの借入金の中に過払金があった場合は、任意整理の過程で一緒に調査をしています。

どちらの手続きをした方がいいのか分からない時は相談すると相談者ごとに、より最適なプランを提案してくれます。

杉山事務所は、相談実績が月間3,000件以上と実績もあり、各地9箇所にある事務所で全国対応してくれます。

賃金業者と交渉し、毎月の返済額を減らしてくれますので安心して相談しましょう。

依頼者の負担軽減のため、費用は分割払いが可能です。

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グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は女性の司法書士が多く在籍している司法書士事務所です。

また土日祝日も相談対応を実施しているため、女性相談者も多くいます。

任意整理を考えている女性の中には「同性スタッフの方が話しやすい」と感じる方も多いでしょう。

グリーン司法書士法人ではそういった女性のニーズに応えており、相談しやすいことにも定評があります。

加えて迅速な対応も支持される理由です。

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東京ロータス法律事務所

返済期間の3〜5年の間返済しなければならないため、もしその間返済が滞った場合は再び債権者から直接連絡がくることになります。

東京ロータスは、返済代行をしてくれますので振り込みや管理の手間が省け、最後までサポートしてくれます。

また、受付専門スタッフはいないため、初めから弁護士に直接弁護士に相談できるのもメリットの一つです。

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弁護士法人サンク総合法律事務所

弁護士費用も分割払いできるサンク総合法律事務所は、法人化しさらに安心して相談できるようになりました。

弁護士への相談が無料でできるため、法的な問題に発展した場合にも安心して最後まで任せることが可能です。

サンク総合法律事務所は主に債務整理を得意としており、経験豊富な弁護士が対応してくれます。

基本的には対面での相談になりますが、事情がある場合には電話やメールでも相談も受付てくれるそうです。

＼弁護士法人サンク総合法律事務所公式サイトはこちら／

司法書士事務所ユナイテッドフロント

司法書士事務所ユナイテッドフロントは、相談者の経済状況によって返済プランを達成可能なものにしてくれる司法書士事務所です。

「借金の返済額が高くてしんどい・・・」「返済方法を変えたい・・・」などの悩みを持つ方は司法書士事務所ユナイテッドフロントに相談しましょう。

司法書士事務所ユナイテッドフロントの司法書士は、これまで蓄えた債権者との交渉ノウハウを豊富に蓄えています。

素人が1人で債権者との交渉に臨むより、満足のいく形で終わらせるためにも司法書士事務所ユナイテッドフロントの力を借りてみてはいかがでしょうか？

＼司法書士事務所ユナイテッドフロント公式サイトはこちら／

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所では、任意整理していることを家族や同僚にバレることがほとんどない司法書士事務所です。

これから任意整理しようとする方の中には、「家族にバレたらどうしよう・・・」「同僚にはバレたくないな・・・」と不安になっている方もいるでしょう。

そういった不安を抱えている方におすすめなのが、『アヴァンス法務事務所』。

スタッフとの直接やりとりで周りに任意整理を知られる心配がありません。

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司法書士法人みどり法務事務所

司法書士法人みどり法務事務所は、5分で過払い金などの問題を解決できるか診断してくれる司法書士事務所です。

電話してからその場で診断してくれるので、スピード解決が売りでもあります。

また相談料や初期費用が無料である点も司法書士法人みどり法務事務所の嬉しいポイントです。

任意整理と同時に過払い金問題にも悩んでいる方におすすめの司法書士事務所と言えるでしょう。

＼司法書士法人みどり法務事務所公式サイトはこちら／

ベリーベスト法律事務所

ベリーベスト法律事務所は拠点数全国No.1の73拠点（2023年12月現在）の大手法律事務所。

債務整理に関するご相談は、納得いくまで何度でも無料で、手数料も0円～となります。

実際にご契約いただく前に費用の見積もりがあり、その内訳を弁護士から丁寧に説明がある点も安心できるポイントと言えます。

全ての債務整理（任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産）の相談件数の累計36万8091件（※集計期間：2011年2月～2022年12月末まで）で実績も豊富です。

各分野に、経験豊富な担当弁護士を中心に構成された専門チームが存在し、債務整理も同様で専門チームでの対応となります

蓄積されたノウハウを生かし、お客さまのご状況に合わせた借金問題の解決方法を提案してくれます。

ベリーベスト法律事務所の口コミ評判

この度は、大変お世話になりました。 初め依頼していた弁護士さんの動きが悪くベリーベストさんに変えました。迅速な対応をしていただきありがとうございました。

受付から弁護士さんへの面談調整までスムーズに行って頂きました。 その後も不明点が有ればすぐに解答頂けてとても助かりました。

半年以上に渡りご対応いただきました。 争いがやや長期化したことで弁護士側の報酬的にも美味しくない案件だったかとは思いますが、それでも親身に相談にのっていただき、またこちら側の意向も十分に汲んでいただけました。ありがとうございます。 また何かありましたらお願いしたいと思います。

引用：Google Map

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所の強みは、現在の借金額をいくら減らせるのかをシミュレーションできることです。

シミュレーターは無料で提供しており、誰でも無料で使えるので積極的に利用することをおすすめします。

他にも司法書士法人赤瀬事務所では、相談者の状況に応じてベストな解決策を提案。お客様に合わないような提案を無理にお勧めすることはありません。

また借金が140万円以下であれば、相談〜交渉まで一括サポートすることも司法書士法人赤瀬事務所の強みと言えるでしょう。

司法書士法人赤瀬事務所の口コミ評判

対応していただいた司法書士さんが丁寧で安心して相談できました。

減額シミュレーターが便利で使いやすかったのは良かった

減額シミュレーターで減額できる金額をざっくりとでも把握することができたのは、とてもありがたかったです。

※独自調査

＼WEBでかんたん借金減額診断！／

弁護士法人ガイア総合法律事務所

弁護士法人ガイア総合法律事務所は、法律関連の解決サービスを多く提供している法務事務所です。

任意整理はもちろん、中小企業法務や交通事故に関連する業務にも取り組んでいます。

弁護士法人ガイア総合法律事務所はの強みは、個人や法人を問わずに任意整理の相談を受け付けています。

またオンライン相談に対応しており、全国どこからでも任意整理について相談可能です。

弁護士法人ガイア総合法律事務所の口コミ評判

サイト詐欺にあい不安ながらも電話して　書類が送られてきて記入しました　子供の高校受験のお金にも手をつけて鬱病になっていたところ、きちんと取り戻して下さいました本当に感謝しかありません有り難うございました

ガイアさんは対応がとても丁寧で親切な方々がいらっしゃいますのでとても心強かったです！本当にありがとうございました

専門性を生かし適切に、かつ丁寧に対応して頂き、無事終える事ができました。ありがとうございました。

引用：Google口コミ

任意整理でよくある質問

任意整理に関して、よくある質問をまとめました。

自分のケースの参考になる場合もありますので、任意整理する前にチェックしてみましょう。

任意整理しないほうがいい場合はありますか？

任意整理しても、借金減額が見込めない人や今後借入予定のある人は任意整理しない方がよい場合もあります。

具体的には以下の項目に当てはまる人は任意整理しない方が良いでしょう。

さらに、任意整理を依頼すると弁護士や司法書士に費用を支払わなければなりませんので、減額幅が小さい場合は逆に費用負担が大きいケースもあるため、注意しましょう。

また、クレジットカードの利用制限と、新たなローンの申し込みもできなくなるという点も忘れずに把握しておかなければなりません。

クレジットカードをよく使うという方や、近々ローン申し込みの予定がある方は、任意整理しない方が良い場合もあるでしょう。

任意整理できない人はいる？

任意整理しようとしても、債権者が承諾してくれなければ任意整理はできません。

特にこれから述べる人の場合は債権者が応じてくれない可能性が高くなります。

任意整理の費用相場は？

任意整理した場合の費用相場は以下のとおりです。

任意整理は1社につき値段設定をしているため、借りている金融会社が複数の場合はそれだけ費用も高くなります。

仮に、
着手金＋報酬で1社につき55,000円だとすると、5社利用している場合は275,000円かかるということになります。

任意整理の注意点は？

任意整理をするときにはいくつか注意点があります。

以下の点に当てはまる方は注意してください。

任意整理はあくまで、支払いができない方への対応策のため利息カットを促すためのものではありません。

支払える可能性があると判断された場合には、債権者が同意してくれない可能性は高いといえます。

また、任意整理すると保証人に請求がいきますので親しい間柄ならとくに、事前に連絡しておいた方が良いでしょう。

弁護士と司法書士の違いは？

弁護士と司法書士の主な違いは以下の通りです。

簡単に違いをまとめていますので参考にしてください。

もし、債務整理の過程で逆に訴えられた場合には司法書士では対応できません。

そのため、司法書士と弁護士ではできる業務に違いがあることを把握しておきましょう。

任意整理やばいまとめ

任意整理すると、今後支払い予定の利息をカットできるため借金の総額が少なくなることがあります。

他の債権整理より、比較的コストも安く期間も短めのため簡単に手続きできるでしょう。

一方で、あまり借金減額ができないという方や、任意整理した時のデメリットが働いてしまう方もいます。

そのため、任意整理をしてよいか悩んでいる方は専門家に相談することをおすすめします。

借金返済に苦しんでいる人は、借金減額の方法として一度任意整理を検討してみてはいかがでしょうか。

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当記事著作責任者｜株式会社O'z

株式会社O'z マーケティング本部 本部長 海野 洵矢

株式会社O'z(エンズ) 法人番号4010403018411 読者のお一人おひとりのニーズに合わせ、 人生100年時代に向け、 「これからのお金の使い方、貯め方、ライフプラン」 をテーマに、 当社がお金の専門家と共に、サポートいたします。 当記事は、当社(株式会社O'z)の独自調査、 並びに公的機関、ファイナンスに関する 国家資格を有する専門家を はじめとする信頼できる情報源を 元に作成しておりますが、 記事内容に関する、誤りの修正、 ご質問などがございましたら、 当社、お問い合わせフォームからお申し出ください。