生命保険の見直しは必要？メリットやデメリット、見直す際のコツを紹介

生命保険を契約している方の中でこのように考えている方もいらっしゃるでしょう。

生命保険は自身に万が一があった場合に役立つ保険であるため、ライフステージや各々に最適な保険を選ぶことが重要です。

そこで今回は生命保険の見直しがなぜ必要なのかについてご紹介します。

また、生命保険を見直すタイミングや生命保険を見直すメリットやデメリットについても解説します。

最後に生命保険を見直すコツについて解説しますので、「生命保険を見直す際にどのように見直したら良いか分からない」といった方も参考にしていただけると幸いです。

生命保険の見直しをまとめると…

• 生命保険の見直しは生命保険料の削減などの観点から見直した方が良い
• 生命保険の見直しはライフスタイルの変化や収入の変化などあったタイミングでおこなう
• 生命保険の見直しのメリットは最適な生命保険を選択できること
• 生命保険の見直しのデメリットは自分に合ってない保険を契約してしまうこと
• 生命保険の見直しのコツはシミュレーションを活用すること

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生命保険の見直しはなぜ必要なのか？

生命保険は成人と共に契約している方が多いのではないでしょうか。

インターネットが普及した現在では各生命保険を比べて契約するケースも増えました。

しかし、成人の際に友人や親のすすめで契約したきりで、そのまま同じ生命保険を契約し続けている方も多いです。

毎月自動引き落としのため、存在を忘れがちな生命保険ですが、なぜ生命保険の見直しが必要なのでしょうか。

生命保険の見直しが必要な理由は以下の4つです。

生命保険の見直しをすることで、様々な恩恵を得ることができますね。

生命保険の見直しが必要な理由についてそれぞれくわしく解説していきます。

生命保険料の削減

生命保険の見直しをおこなう最大の恩恵といえるのが生命保険料の削減が期待できることです。

生命保険の保険料は毎月支払うため、家賃や食費光熱費などと一緒の毎月かかるコストとなります。

そのため、自分に合ってない生命保険を契約し続けると、毎月払えないレベルの生命保険料を払うこととなるため、生活を圧迫してしまいます。

生活保険の見直しをおこなうと、毎月のコストを減らすことができるため、教育費や養育費、住宅ローンの支払いといったその他の支払いに資金を使うことが可能です。

ライフステージにあった保険を選択した方が良い

生命保険は自身に万が一があった場合に保険金が降りる仕組みの保険です。

しかし、ひとくちに「万が一」といってもその内容は広く、死亡や重傷、がん、心疾患など多岐にわたります。

ライフステージとは結婚や就職、退職、大きい出費（家や車など）、子供の成人といった人生の岐路とも呼べる場面のことをいいます。

子供が小さい時には、万が一のため資金が必要ですが、子供が成人した後は小窓の資金を必要しないといけません。

そのため、ライフステージによって必要な保障内容は変わってきます。

保険の見直しをしないと本来必要ではなかった保障のために見合っていない生命保険料を払い続けることになりますので、その分損していることもあるでしょう。

世界情勢や余裕資産によっては変更した方がよい場合がある

生命保険の中には保険を担うタイプと、貯蓄や投資を担うタイプなど様々な側面をもちます。

特に投資を担うタイプでは世界情勢が悪化している場合、投資している分の生命保険料が目減りしていくでしょう。

また、余裕資産があるのにも関わらず、投資のために生命保険料を支払っている方は生命保険の手数料の分を投資資金にまわせないことから損をしているといえます。

貯蓄も同様に生命保険の手数料分貯蓄できる金額が減ってしまうため、どうしても資産を別で管理しないと貯蓄できないといった方以外は損をしてしまいますね。

このように、貯蓄型や投資型の生命保険は扱い方を間違ってしまうと損を出してしまうため、見直しが必要といえます。

固定費を削除することで生活にゆとりをもてる

生命保険は一度契約すると自分から振り込むタイプでない限り、引き落としとなります。

引落ということは自分からはコントロールが不可能なため、自分の生活が苦しい時にも必ず生命保険料を払わなければいけません。

生命保険を契約してる方の中には、自分の生活が苦しいのにも関わらず、生命保険料を支払い続ける方もいるため、自分の生活を優先するために見直しが必要といえるでしょう。

生命保険を見直すタイミングとは？

生命保険を見直した際には大きな恩恵がうけられることが分かったとしても、実際にどのタイミングで生命保険を見直した方が良いのか分からない方もいらっしゃるでしょう。

生命保険を見直すタイミングは様々ですが、代表的な生命保険を見直すタイミングは以下の5つです。

それぞれについて詳しく解説していきます。

収入が大きく変化したタイミング

最初に解説する生命保険を見直すタイミングは「収入が大きく変化したタイミング」です。

収入が大きく上昇するぶんには大丈夫ですが、収入が大きく下落した場合、毎月の生命保険料は大きな負担となります。

生命保険の見直しは自分ですぐに変更できるわけではないので、作業が面倒に感じる方も少なくありません。

しかし、生命保険の見直しをしないことで生活が苦しくなり、最悪のパターンでは生命保険料を支払えないという状況も考えられます。

生命保険はあくまでも将来の不安に対する備えですので、収入が大きく下がった場合は今の生活を維持するために生命保険を見直す良いタイミングと言えるでしょう。

生命保険を更新するタイミング

次に解説する生命保険を見直すタイミングは「生命保険を更新するタイミング」です。

生命保険は生涯にわたって加入するものもあれば、数年間といった限られた期間に加入するものなどが用意されています。

また、生命保険は最初に定められた期間よりも早くに解約や変更をするとペナルティが発生するケースが多いですが、更新のタイミングだとペナルティが発生しません。

そのため、生命保険の更新のタイミングで自分に合っていない生命保険を契約しているのであれば絶好の見直しタイミングといえます。

ライフステージが変化したタイミング

3番目に解説する生命保険を見直すタイミングは「ライフステージが変化したタイミング」です。

結婚や退職といったライフステージが変化するタイミングは、自身が必要とする保障内容が変化するタイミングでもあります。

また、ライフステージの変化と収入の変化をみて、生命保険料は適切かどうか、保障が過剰ではないかを確認しましょう。

貯蓄や資産が増えたタイミング

4番目に解説する生命保険を見直すタイミングは「貯蓄や資産が増えたタイミング」です。

掛け捨ての生命保険ではなく、貯蓄型や投資型の生命保険を活用している方にとっては大きく収入が増えて貯蓄が増えた場合もあります。

その際は、資産運用やトレードが上手くいって資産が増加した場合、生命保険の見直しをおこなうことでコストを減らすことが可能です。

貯蓄型や投資型の生命保険は運用を任せることができるというメリットがありますが、手数料分投資できる資金が目減りしているとも考えられます。

生命保険での貯蓄や投資以外に資産運用をしている方は保障内容も含めて、このまま生命保険を運用することが得なのか損なのかを分析してみましょう。

生命保険料の支払いが困難な場合

最後に解説する生命保険を見直すタイミングは「生命保険料の支払いが困難な場合」です。

生命保険を契約している方の中には、最初に定めた生命保険料はきっちり支払わなければいけないと感じている方も少なくありません。

あくまでも生命保険は現在の生活を支えるセーフティーネットですので、その生活基盤を脅かすようであれば生命保険料の減額を検討してみましょう。

また、契約する際には払えるだけ払うといった生命保険料の決め方ではなく、生活が多少苦しくなったとしても払いきれる程度の金額に設定しておくことが重要です。

生命保険を見直すメリット

生命保険の見直しについてこれまで解説してきましたが、ここで生命保険を見直すメリットについて整理します。生命保険を見直すメリットは以下の3つです。

それぞれについて詳しく解説していきます。

生命保険を見直す際のメリット①自身に最適な生命保険を選択できる

最初に解説する生命保険を見直す際のメリットは「自身に最適な生命保険を選択できる」です。

生命保険にはいくつか種類があり、オーソドックスな掛け捨てタイプもあれば、貯蓄型や投資型の生命保険もあります。

生命保険を見直すことにより、保障のみが欲しいのか、保障とともに貯蓄や運用がしたいのかといった自身のニーズに合わせた生命保険を選択できます。

生命保険を見直す際のメリット②生命保険料を安くすることができる

次に解説する生命保険を見直す際のメリットは「生命保険料を安くすることができる」です。

生命保険料は時代によって変化するため、10年前に契約した生命保険と現在ある生命保険を見比べてみると保障内容と金額が見合っていないケースもあります。

定期的に生命保険を見直すことにより、生命保険料を安くすることができます。

生命保険を見直す際のメリット③最適な保障内容を選択できる

最後に解説する生命保険を見直す際のメリットは「最適な保障内容を選択できる」です。

自身の健康状態をみて、10年前は必要としていなかった、がん保険など保障範囲を追加したいといった場合もあるでしょう。

保険の見直しをせずに保障外の病気になってしまっては生命保険の意味がありませんので、年齢と共に自身に最適な生命保険へ見直してみましょう。

生命保険を見直すデメリット

生命保険を見直すメリットについて解説してきましたが、生命保険を見直した際に万が一にも損を出してしまっては意味がありません。

そのため、生命保険を見直すデメリットについても理解しておく必要があります。

それぞれについて詳しく解説していきます。

生命保険を見直す際のデメリット①保険を乗り換えて損してしまう

生命保険を乗り換える際に様々な情報を参考に見直しを検討することになるでしょう。

そこで、生命保険の営業員が勧めるままに生命保険に乗り換えてしまうことで、損してしまう可能性もあります。

生命保険の営業員の中にはお客様のために最適な生命保険を提案してくれる方もいるかもしれません。

しかし、生命保険を販売している生命保険会社は営業ノルマを元に生命保険という金融商品を販売します。

そのため、良い営業員、悪い営業員というのではなく、仕事上の構造から自分に最適な生命保険を提案してくれるか分からないのです。

したがって、見直し前の方が生命保険料も安く、自分に合った生命保険だったというケースもあります。

生命保険を見直す際のデメリット②自分に見合っていない生命保険に乗り換えてしまう

次に紹介する生命保険を見直すデメリットは「自分に見合っていない生命保険に乗り換えてしまう」です。

生命保険についてよく調査しないまま、インターネットやSNSの偏った情報を元に生命保険の見直しをしてしまうと、自分に見合っていない生命保険に乗り換えてしまう危険性があります。

偏った情報を元にお得だと信じて生命保険を契約したら、契約後数十年は解約にペナルティがつき、簡単に乗り換えられない生命保険だったというケースもあります。

また、月の収入の多くを生命保険料を払うことにまわしてしまい、生活がカツカツといった場合もあるでしょう。

その場合は生命保険料を安くして自身の生活の質を向上させる方が先決といえるでしょう。

生命保険を見直す際は様々な情報を参考に自分にあった生命保険を契約することが重要です。

生命保険を見直すコツ

これまで生命保険はなぜ見直す必要があるのか、生命保険を見直すタイミングなどを解説してきましたが、実際に見直す際のコツが知りたいといった方も多いでしょう。

生命保険を見直すタイミングになったとしても、どのように見直したらいいか分からないのでは見直しようがありません。

本記事を参考に自分がどのような生命保険へ乗り換えるとお得なのか調べてみましょう。

生命保険を見直す際のコツ①生命保険の種類を理解する

最初に紹介する生命保険を見直すコツは「生命保険の種類を理解する」です。

生命保険には大まかに分類すると5種類に分けられ、以下の5つとなります。

死亡保険

死亡保険は、死亡保障の付いている生命保険に加入していることで、被保険者が死亡した場合に受取人に支給されるお金のことをいいます。

受取人が死亡保険を受け取った場合、課税対象になることもあるため、注意が必要です。

死亡保険をかけておくことで、残された遺族は経済的負担を回避することができるでしょう。

また、葬儀費用をカバーする目的として活用することもできます。

生存保険

生存保険とは、被保険者が保険の満期まで生存していた場合に支払われる保険です。

そのため、被保険者が保険期間中に死亡した場合は支払われることはありません。

しかし、多くの生存保険は保険期間中に死亡した場合、支払った保険料相当額など受け取ることができる死亡保障もつけている商品が大半です。

定期保険特約付終身死亡保険

定期保険特約付終身死亡保険とは、主契約の終身保険にオプションとして定期保険をつけたものをいいます。

終身保険とは、被保険者が死亡した場合や高度障害状態になった場合に死亡保険金が支払われますが、保険期間は一生涯にわたるものです。

一方で定期保険は、一定の期間で保証される保険のことをいいます。

そのため、一定の期間内に被保険者が死亡した場合や高度障害状態になった場合に保険金が支払われるものです。

具体的には、お子さんが小さい期間のみに手厚く保障したい場合などにつけることができます。

収入保障保険

収入保障保険とは、被保険者が死亡した場合や高度障害状態になった際に毎月一定額の保険金が支払われるものです。

通常の死亡保険は一括で支払われますが、収入保障保険は保険期間が終わるまで年金形式で少しづつ受け取ることができます。

運用型の生命保険

生命保険には、「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2種類があります。

掛け捨て型保険の場合は、基本的に解約時・満期時にお金は帰ってきません。

一方で、貯蓄型の保険は毎月の保険料を積み立てることができるため、解約返還金や満期保険金を受け取ることができます。

万が一の際は、死亡保険金も支払われるため、保障と貯蓄を兼ね備えた保険です。

貯蓄型保険には、学資保険が個人年金保険など様々な種類があります。

このように一口に生命保険といっても種類は様々であり、保障や受け取りタイプ、貯蓄、投資といった自身が必要としている部分が入っている生命保険を選ぶのが生命保険を見直す際のコツです。

特に運用型の生命保険は為替や株、債券の動向によって大きく資産が大きく変化することがあります。

また、一定期間内に解約すると、本来の運用額よりも大きく価格が減った金額が払いだされるといった条件がつく場合があります。

生命保険を見直す際のコツ②生命保険料シミュレーションを活用

次に紹介する生命保険を見直すコツは「生命保険料シミュレーションを活用」です。

生命保険を見直す際にシミュレーションを活用すると今後、支払う保険料のシミュレーションをおこなうことができます。

例えばオリックス生命保険保険シミュレーションでは、死亡保険や医療保険、死亡保障保険、がん保険、持病の有無などのシミュレーションが可能です。

楽天生命では生年月日を入力して楽天IDでログインするとシミュレーションができたり、メットライフ生命では生年月日を入力するのみなど、簡単にシミュレーションが可能です。

注意点としては各シミュレーションを運営している生命保険の会社が提供している生命保険がおすすめとしてでてきますので、一つのシミュレーション結果のみで決定するのではなく、様々な生命保険会社でシミュレーションをおこなうのがよいでしょう。

シミュレーション結果を元に自身の生命保険を見直した方が得なのか、それともそのままの方が得なのか判断することが可能です。

生命保険を見直す際のコツ③保障内容に重複があるかどうか

3番目に紹介する生命保険を見直すコツは保障内容に重複の有無です。

生命保険を複数契約している方の中には保障内容が重複している可能性があります。

「重複している部分は一番適用される可能性が高いので、わざと重複させている」というのであれば問題ありませんが、偶然重複してしまった場合は生命保険料がもったいないことから、見直した方がよいでしょう。

生命保険を見直す際のコツ④生命保険の料金によって決定

4番目に紹介する生命保険を見直すコツは「生命保険の料金によって決定」です。

生命保険は万が一という状況に対してかける保険ですので、あれもこれもとつめこみがちです。

しかし、全ての状況に対応しようと考えると資金がいくらあっても足りないでしょう。

普段の健康診断結果や自身の健康状況、家族の状況などをかんがみて、必要な部分のみをカバーできる生命保険を選ぶことで、生命保険料も安くおさえることができます。

生命保険料が安ければ粗悪な生命保険という訳ではりません。

生命保険へのイメージの一つとして「高い生命保険であれば良い保障がうけられるだろう」といったものがありますが、金融商品と同じく同じ価格なのに保障が一緒といったものもあります。

生命保険を見直す際のコツ⑤自分に必要な保障が含まれているかどうか

最後に紹介する生命保険を見直すコツは「自分に必要な保障が含まれているかどうか」です。

生命保険は長い間加入する保険となることから、当初はいらなかった保障範囲が必要となる場合もあれば、加入当初は必要な保障が今はいらないといったケースが多々あります。

ライフステージや年齢によって各々に必要な保障は異なってくるため、自身が必要な保障が含まれていないのであれば生命保険を見直すタイミングといえるでしょう。

また、国民健康保険の中には高額医療費を負担してくれる制度があります。

そのため、生命保険に加入せずとも国民健康保険の保障範囲でカバーできていたという場合もあります。

国民健康保険や国民年金など公的な保障の中に自分が心配する病気や事故は含まれているかなどを確認した上で生命保険を選ぶと、自身にあった保障がある生命保険を選択することができるでしょう。

保険見直しにおすすめの無料相談窓口

保険見直しラボ

参照：保険見直しラボ公式サイト

保険見直しラボでは、コンサルトが業界経験年数10年以上のベテランばかり揃えている無料保険相談所です。

取り扱い保険会社数も37社と多く、コンサルタントのFP取得率は100%となっています。

さらに、お客様満足度も97.3%と高いので、安心して相談することができます。

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保険クリニック

保険クリニックは、約50社の保険を比較できる保険相談窓口です。

コンサルタントは、お金に関する5つのマスター資格の取得に取り組んでおり、保険に関して詳しくない方でも安心して相談することができます。

また、公式サイトより最短10秒でシミュレーションができるので、相談前に試してみるのがおすすめです。

保険ライフ

参照：保険ライフ公式サイト

保険ライフは、取扱会社数が50社以上と、ほかの相談窓口よりも圧倒的に多いのが特徴です。

相談は何度でも無料で、自宅やオンラインなど様々な相談スタイルを用意しています。

FPも金融関係の知識に熟知しており、過度な営業行為などがあれば担当者を変更することが可能です。

保険見直し本舗

保険見直し本舗は、40社以上の保険会社を取り扱う保険相談窓口です。

全国に380店舗以上構えているので、直接店舗に足を運びたい方にもおすすめでしょう。

また、保険見直し本舗は担当者制となっているので、一貫して相談することができます。

FPコア

FPコアは、コンサルタントのFP取得率が100%の無料相談窓口です。

FPの資格は保険以外にもお金に関するさまざまな知識を蓄えているので、幅広い相談をすることができます。

相談可能な場所であれば、希望の場所で相談することができるので、お忙しい方にもおすすめです。

生命保険の見直しのまとめ

今回は生命保険の見直しがなぜ必要なのかや生命保険を見直すタイミングや生命保険を見直すメリットやデメリット、生命保険を見直すコツについて解説しました。

本記事におけるまとめは以下になります。

生命保険は自分に万が一あった場合の最終の砦といっても過言ではありません。

そのため、金額を度外視して保障内容ありきで考えてしまう場合もあるでしょう。

また、将来の不安からオプションをあれもこれもと付けてしまい、生命保険料が高額になってしまうケースも考えられます。

たしかに生命保険は人生において大事なセーフティーネットですが、毎月の固定費として支払っていくことから、費用も高額になります。

生命保険料を支払うために仕事をがんばり体を壊すなど本末転倒なケースにならないよう、自身に最適な生命保険へ見直すことが人生の質を上げることにつながるといえるでしょう。

当記事著作責任者｜株式会社O'z

株式会社O'z マーケティング本部 本部長 海野 洵矢

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